{"id":1340,"date":"2013-07-16T12:13:07","date_gmt":"2013-07-16T12:13:07","guid":{"rendered":"https:\/\/www.bondvigilantes.com\/deutsch\/?p=1340"},"modified":"2013-07-16T12:13:07","modified_gmt":"2013-07-16T12:13:07","slug":"forderung-fur-das-erste-eigenheim-ein-geschenk-fur-immobilienkaufer-oder-doch-eher-fur-jene-die-bereits-eine-immobilie-besitzen","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bondvigilantes.com\/deutsch\/2013\/07\/forderung-fur-das-erste-eigenheim-ein-geschenk-fur-immobilienkaufer-oder-doch-eher-fur-jene-die-bereits-eine-immobilie-besitzen\/","title":{"rendered":"F\u00f6rderung f\u00fcr das erste Eigenheim \u2013 ein Geschenk f\u00fcr Immobilienk\u00e4ufer oder doch eher f\u00fcr jene, die bereits eine Immobilie besitzen?"},"content":{"rendered":"

Wir sind nicht die ersten, die das \u201eHelp to Buy\u201c-Programm von George Osborne unter die Lupe nehmen. Von allen Seiten hagelte es zuletzt Warnungen. So meinte Sir Mervyn King, dass \u201elangfristig kein Spielraum f\u00fcr ein solches Programm\u201c bestehe, w\u00e4hrend sich Albert Edwards von der Societe Generale ein wenig unverbl\u00fcmter \u00e4u\u00dferte und in einem Bericht von einer \u201eidiotischen Ma\u03b2nahme\u201c sprach. Schlie\u00dflich mischten sich sogar der IWF und das OBR ein und warnten davor, dass dieses Programm nicht das wirkliche Problem l\u00f6sen (das in einem mangelnden Angebot besteht), sondern vielmehr Auswirkungen auf die Angebotsseite in Form steigender Immobilienpreise haben k\u00f6nnte.<\/p>\n

Aber welche Alternativen hat Osborne \u00fcberhaupt noch? Anstatt einfach zuzusehen, wie die Immobilienpreise nach oben klettern \u2013 was nicht wirklich zur L\u00f6sung des derzeit gr\u00f6\u00dften Problems Gro\u00dfbritanniens beitr\u00e4gt \u2013 sollte die Regierung lieber das noch gr\u00f6\u00dfere Problem angehen, n\u00e4mlich die momentane Investitionsm\u00fcdigkeit der Briten. Die Rentabilit\u00e4t von Investitionen im Bausektor ist zwar sehr gering, aber in Gro\u00dfbritannien muss dringend in Infrastruktur, Bildung sowie in Produktionsanlagen und -technik investiert werden. Ansonsten ist das Wachstumspotenzial des Landes auf lange Sicht sehr m\u00e4\u00dfig.<\/p>\n

Doch verstehen Sie uns jetzt bitte nicht falsch. Uns ist schon klar, worauf George Osborne mit diesen Ma\u00dfnahmen abzielt. Mit der Vorstellung des \u201eHelp to Buy\u201c-Programms im Rahmen des letzten Haushalts hat der Finanzminister sein Bestes gegeben, um das Wirtschaftswachstum durch Anreize f\u00fcr das Baugewerbe anzukurbeln. So hofft er, dass dank des Multiplikatoren-Effekts dadurch letztlich auch der Konsum angeregt wird, nachdem sich die britische Wirtschaft seit dem Ausbruch der Finanzkrise lediglich schleppend entwickelt hat. Zumal sich die Staatskasse wegen der h\u00f6heren Einnahmen aus Stempel- und Einkommensteuern demn\u00e4chst auch wieder etwas f\u00fcllen werden. Wer wei\u00df, vielleicht macht sich die ganze Sache auch positiv in den Meinungsumfragen bemerkbar. Und letztendlich wird es funktionieren. Das wissen wir, weil \u00e4hnliche Initiativen in Australien und Kanada \u2013 den beiden L\u00e4ndern, in denen Immobilien weltweit am teuersten sind \u2013 bereits seit Jahren umgesetzt werden.<\/p>\n

Das britische \u201eHelp to Buy\u201c-Programm besteht aus zwei Komponenten. Im Rahmen der ersten Komponente k\u00f6nnen dazu berechtigte Immobilienk\u00e4ufer vom Staat ein zinsfreies Darlehen (in H\u00f6he von bis zu 120.000 Pfund) erhalten. Im zweiten Schritt tritt der Staat dann als B\u00fcrge f\u00fcr einen Teil der Verbindlichkeiten des Schuldners auf. In Australien gibt es eine solche \u201eF\u00f6rderung f\u00fcr das erste Eigenheim\u201c in unterschiedlichen Auspr\u00e4gungen bereits seit 2000. Dabei handelt es sich letztlich immer um einen einmaligen Zuschuss f\u00fcr Neu-Immobilienbesitzer. Allerdings sind diese Leistungen nicht bedarfsorientiert und variieren von Bundesstaat zu Bundesstaat (so haben beispielsweise Erst-Immobilienbesitzer in Sydney, der teuersten Stadt Australiens, im Rahmen dieses Programm derzeit Anspruch auf 15.000 Dollar). In Kanada wiederum erhalten diejenigen, die ein Eigenheim erwerben m\u00f6chten, eine Steuergutschrift in H\u00f6he von 5.000 Dollar. Au\u00dferdem kann man sich dort \u00fcber das \u201eImmobilienerwerbsprogramm\u201c steuerfrei einen Betrag von bis zu 25.000 Dollar aus seiner Altersvorsorge auszahlen lassen, um ein Haus zu kaufen oder zu bauen.<\/p>\n

Das Problem besteht jedoch darin, dass diese Programme ganz grunds\u00e4tzlich dazu gef\u00fchrt haben, dass Immobilien sowohl in Australien als auch in Kanada inzwischen nicht mehr so erschwinglich sind. Die nachfolgende Grafik (die uns freundlicherweise von Torsten Slok von der Deutschen Bank zur Verf\u00fcgung gestellt wurde) zeigt, wie \u00fcberteuert Immobilien in einigen Regionen Australiens und Kanadas mittlerweile sind. Ich zumindest halte es f\u00fcr absolut verr\u00fcckt, dass Wollongong bei der Betrachtung der Immobilienpreise im Vergleich zu den Haushaltseinkommen noch vor New York rangiert.<\/p>\n

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\nEin weiterer interessanter Aspekt, der aus Torsten Sloks Schaubild zur Erschwinglichkeit von Immobilien hervorgeht, ist die Dominanz neuseel\u00e4ndischer St\u00e4dte wie Auckland und Christchurch. Und wie Sie wahrscheinlich bereits vermutet haben, gibt es auch in Neuseeland eine Art \u201eHilfe-zum-Kauf\u201c-Programm, das dort als \u201eWillkommen-zu-Hause-Kredit\u201c bezeichnet wird. Falls Sie also Neuseel\u00e4nder sein und schon etwas f\u00fcrs Alter angespart haben sollten, d\u00fcrften Sie ihre Altersvorsorge auch dazu benutzen, um sich eine Immobilie zuzulegen.<\/p>\n

Dass solche Immobilienkaufprogramme die Preise nach oben treiben, ist in erster Linie auf die zunehmende Verbreitung von Hypothekenkrediten zur\u00fcckzuf\u00fchren. Wom\u00f6glich haben die Finanzunternehmen deshalb auch richtig gehandelt, als sie ihre Standards f\u00fcr die Kreditvergabe versch\u00e4rft und die Beleihungsquoten verringert haben. Da die britische Regierung jedoch f\u00fcr bis zu 20 Prozent eines neuen Hypothekendarlehens b\u00fcrgt, k\u00f6nnen nun auch \u201erisikotr\u00e4chtigere\u201c Schuldner, denen man fr\u00fcher wahrscheinlich keinen Hypothekenkredit gew\u00e4hrt h\u00e4tte, eine Immobilie erwerben. Die Nachfrage steigt also, w\u00e4hrend das Angebot vielleicht nicht in gleichem Ma\u00dfe zunimmt. Die Folge: steigende Preise. Dar\u00fcber hinaus k\u00f6nnen Hauseigent\u00fcmer auch ihre Immobilien ver\u00e4u\u00dfern und einen weiteren Kredit aufnehmen, um damit ein teureres Objekt zu erwerben. Wer wei\u00df, vielleicht steigt die Zahl der vorzeitigen Hypothekenabl\u00f6sungen dann ebenfalls kr\u00e4ftig an. Fr\u00fcher oder sp\u00e4ter wird dieses Kartenhaus allerdings einst\u00fcrzen \u2013 und auch das ist uns allen ja sehr vertraut.<\/p>\n

Die nachfolgende Grafik illustriert die Wechselwirkung zwischen der zunehmenden Verbreitung von Hypothekenkrediten einerseits und der Entwicklung der Immobilienpreise in Australien, Kanada und Gro\u00dfbritannien. Dabei ist Australien ein sehr interessantes Beispiel, weil die F\u00f6rderung f\u00fcr Erst-Immobilienbesitzer dort zwischenzeitlich erh\u00f6ht und dann wieder gesenkt worden sind, worauf die Immobilienpreise dann auch entsprechend reagiert haben.<\/p>\n

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\nDas britische \u201eHelp to Buy\u201c-Programm wird also vermutlich dazu f\u00fchren, dass noch mehr Hypotheken aufgenommen werden, so dass die H\u00e4userpreise steigen. Dadurch jedoch wird die Erschwinglichkeit von Immobilien f\u00fcr diejenigen, die keinen Anspruch auf Leistungen aus diesem Programm haben, sinken. Gleichzeitig werden diese Ma\u00dfnahmen wohl auch zur Folge haben, dass die Einkommensschere noch wesentlich weiter auseinanderklafft, so dass Menschen, deren finanzielle Lage den Kauf einer Immobilie nicht zul\u00e4sst, noch deutlicher abgeh\u00e4ngt werden. Dar\u00fcber hinaus wird dadurch auch die Verm\u00f6gensdiskrepanz zwischen Alt und Jung steigen. So wird dieses Programm \u00e4lteren Immobilienbesitzern h\u00f6chstwahrscheinlich zugute kommen, w\u00e4hrend der j\u00fcngere Teil der Bev\u00f6lkerung, der bisher noch kein Eigenheim besitzt und ja schlie\u00dflich auch irgendwo wohnen muss, wohl das Nachsehen haben wird.<\/p>\n

Es gibt bereits Anzeichen daf\u00fcr, dass die Immobilienpreise in Gro\u00dfbritannien ansteigen. So waren die in der gestern ver\u00f6ffentlichten Bilanz der RICS ausgewiesenen Immobilienpreise so hoch wie seit Januar 2010 nicht mehr. Diese Daten decken sich auch mit den positiven Zahlen zu den Immobilienpreisen, die k\u00fcrzlich von den Hypothekenanbietern Halifax und Nationwide vorgelegt wurden und darauf hindeuten, dass wir die Hochs von vor der Krise inzwischen bereits wieder erreicht haben. Man muss sich also die Frage stellen, ob ein Programm, das Finanzunternehmen dazu animiert, Kredite zu vergeben, und Verbraucher ermutigt, Kredite aufzunehmen, f\u00fcr eine Volkswirtschaft, in der momentan Hypothekenkredite im Wert von 1,26 Bio. Pfund (was 80 Prozent des BIP entspricht) getilgt werden m\u00fcssen, wirklich der kl\u00fcgste Weg ist. Zumal dieses Programm darauf abzielt, einen bereits kostspieligen Verm\u00f6genswert noch weiter zu verteuern. Falls die Konjunktur ins Straucheln geraten sollte, k\u00f6nnte dies zu finanzieller Instabilit\u00e4t sowie zu gewaltigen Kosten f\u00fcr die Steuerzahler f\u00fchren.<\/p>\n

Wenn die Immobilienpreise auf kurze Sicht aber immer weiter steigen sollten, stellt sich letztlich die Frage, ob es sich hierbei wirklich um ein \u201eHilfe-zum-Kauf\u201c- oder aber eher um ein \u201eHilfe-zum-Verkauf\u201c-Programm handelt.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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